Kredyt hipoteczny krok po kroku — od czego zacząć

1. Zdolność kredytowa — co ją buduje

Bank ocenia, czy będziesz w stanie spłacać ratę przez wiele lat. Bierze pod uwagę m.in.:

• wysokość i stabilność dochodów oraz formę zatrudnienia,
• liczbę osób w gospodarstwie domowym i koszty utrzymania,
• obecne zobowiązania — także limity na kartach kredytowych i w koncie, nawet niewykorzystane,
• historię spłat w BIK.

2. Wkład własny

Banki co do zasady oczekują wkładu własnego na poziomie 20% wartości nieruchomości. Przy niższym wkładzie (zwykle od 10%) często wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie, np. ubezpieczenie niskiego wkładu, co podnosi koszt kredytu.

Warto też pamiętać o kosztach dodatkowych: notariusz, podatki i opłaty, wycena, wyposażenie i przeprowadzka.

3. Porównuj całkowity koszt, nie tylko ratę

Najniższa rata nie zawsze oznacza najtańszy kredyt. Do porównania służy przede wszystkim RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) oraz całkowita kwota do zapłaty. Sprawdź też prowizję, wymagane produkty dodatkowe (konto, karta, ubezpieczenia) i warunki wcześniejszej spłaty.

4. Oprocentowanie stałe czy zmienne

Przy oprocentowaniu okresowo stałym rata przez kilka lat się nie zmienia — łatwiej planować budżet. Przy zmiennym rata podąża za stopami procentowymi: może spaść, ale może też wyraźnie wzrosnąć. Zanim wybierzesz, sprawdź, czy Twój budżet wytrzyma wyższą ratę.

5. Dokumenty i ubezpieczenia

Przygotuj dokumenty potwierdzające dochód, informacje o nieruchomości i obecnych zobowiązaniach. Bank zwykle wymaga ubezpieczenia nieruchomości; często proponuje też ubezpieczenie na życie — warto sprawdzić, czy jego zakres i suma rzeczywiście chronią Twoją rodzinę.